近期，中国二十多家上市银行披露2023年年报。年报显示，银行整体不良贷款率不断攀升。中共央行行长潘功胜近日披露，正在制定“金融稳定法”。专家分析，大陆银行最大的问题是资产已系统性被掏空，金融危机爆发只是时间问题。

六大国有银行对公房地产不良贷款余额逾二千亿

截至3月29日，已有21家上市银行披露2023年年报。从目前披露的年报来看，对公房地产贷款业务不良率整体继续上升。

从不良贷款余额看，2023年六大国有银行对公房地产不良贷款余额为2144.96亿元（人民币，下同），较上年末增加了约167亿元，不良率整体升至5.24%左右。个人住房贷款不良贷款余额为1214亿元，较上年末增加约49亿元，整体不良率由4.4%提升至4.7%左右。

其中，交通银行对公房地产不良贷款率从2022年的2.8%，到2023年底跃升至4.99%，达到244.03亿元。虽然逾期抵押贷款余额出现下滑，但不良贷款的指标关注类贷款跃升23%，达到98.8亿元。

工商银行对公地产不良贷款率5.37%，达到409.57亿元。房屋抵押贷款当中的不良贷款增加了9.6%达到278亿元。

此外，农业银行和中国银行的对公房地产业不良率虽略有下降，但仍分别为5.42%和5.51%，达到466.15亿元和481.72亿元。建设银行、邮储银行的对公房地产贷款不良率升至5.64%、2.45%，分别为481.58亿元、61.91亿元。

台湾总体经济学者吴嘉隆对大纪元表示，银行是需要借钱的人不断还本付息，但随着房地产危机持续，提供给房企的贷款就会变成不良资产，“房地产危机，从恒大、碧桂园、万科等相继没有办法还款付钱可以想像，接下来就是银行这边要出问题了”。

“银行财务报表上把它（房地产贷款不良率）正式列出来，那么，现在看到的一家一家银行都有这样的问题，这其实本身就是系统性风险。”他说。

中国问题专家王赫对大纪元表示，“中国银行业的危机其实是很大的，特别是房地产的不良贷款非常严重，但是目前这些银行自身发布的数据，可以说是全部造假，全部都把这个问题的严重性大幅度地减弱了。”

“实际上是什么呢？很多银行除了它的表内业务之外，还有很大的表外业务，有很多理财产品，其实很多都是投到了房地产里面去的。现在它是通过很多作帐的技巧把这个都掩盖掉了。”他说，“由于整个中国房地产的危机，使整个银行业岌岌可危。”

中共逼国有银行救房地产 专家：雪上加霜

在银行业自身难保的情况下，为解决房地产危机问题，中共推出“白名单” 制度让银行为房企融资。不过，“白名单” 在公布2个月后，天津22个建案融资落地“仍在路上”，大多数建案仍处于银行对接阶段，甚至部分建案面临被从名单上移除的风险。

天津当地银行业内人士表示，房地产建案入围白名单只是第一步，主要取决于金融机构的研判，接受来自银行端更为谨慎的二次筛选。

年报显示，被迫救房地产的中国五大国有银行，2023年净利差全部低于1.73%，呈现不同程度的下滑，跌破2023年前三季平均1.73%的新低纪录。

王赫表示，中共为了救楼市，就逼着银行搞白名单制度，压着银行给那些房企贷款，但是这个做法是不符合经济理性的，这个方向是错误的。

“中国的烂尾楼问题，是由于监管出了漏洞，使地方监管当局与银行、房企双方勾结，把资金挪用出去了，造成一个很大的窟窿，根本弥补不过来。目前这些烂尾楼的产权关系处理起来非常复杂，谁陷进去，谁就是掉到坑里面。”

“所有银行看到楼市的情况，现在对上面的这个政策都在软抵抗。只要上面不发硬性的命令，实际上大家都拖着不办。”

他表示，“当局也非常清楚，银行自身就有很大的问题，它已经栽在了房地产上面，现在再让它加大投资、加大贷款，那不是雪上加霜吗？其实它也并没有下什么政治性的强迫性指令。”

王赫说，中共的中央国债负债率不高，它在财政上是有操作空间的，很多专家也向中共当局建议用财政资金来解决房地产问题，不要把银行带进来，但当局根本不采纳。

“当局做政策这方面就做得非常愚蠢。”他说，“哪个政策是怎么坏怎么糟糕，中共就采取哪个政策。它只会往坏的走，不会往好的走。”

吴嘉隆也持类似看法，他表示，“中共高层、习近平团队里面没有真正懂经济的，没有真正懂房地产的。他们是用政商关系来看经济问题。”

专家：银行和房企资产被掏空的背后是权力的滥用中共正全力防范金融风险，3月27日，中共央行行长潘功胜在博鳌亚洲论坛2024年年会分论坛上发言提到，中共当局正在制定“金融稳定法”、构建“权责对等”的风险处置责任机制等。

吴嘉隆说，“现在看到的是，不是只有一家民营开发商，而是几乎全部的民营开发商都有债务危机，还不了钱。接下来地方政府跟国有企业也一样（还不了钱），都有庞大的债务压力。”“银行钱收不回来，麻烦就大了，这就是为什么潘功胜一直强调，要守住的底线就是避免金融系统性风险。”

吴嘉隆认为，“从大型民营开发商到银行，其实都有很多钱是被掌握权力的人拿走了，他们拿到人民币以后，把这些贪腐的钱就洗到香港、洗到海外去，也就是掏空资产。资产掏空才是真正的大问题。”

“原来靠庞大的贸易顺差来盖住问题。现在盖不住了。”他说，“资产掏空的背后，是权力的滥用，权力缺乏制约、缺乏监督。”“这样的一个政治制度，肯定迟早要造成系统性贪腐，然后造成系统性的搞空资产，最后造成系统性的金融风险，一定的，这个是不以个人意志为转移的，中共想要回避这些问题那没有用。”

王赫也认为，“现在的问题是，中央也不摸底，各个银行都是上瞒下骗。这个乱帐和房地产真实的负债到底是什么情况？负债率到底是什么情况？真实的数据，现在外界是很难获得的，中共自己也没有。”

“现在中国的事情就是具有很大的不可预测性。”他说，“谁会想到中植系一下子就爆雷了？谁会想到万科一下子股债双杀了？看这财务报表不都是好好的吗？怎么会一下子出这么大问题呢？官方报表形势一片大好，其实没有多大威信。”

王赫说，“普遍一致的看法，就是中国金融系统爆发金融危机只是个时间的问题，肯定是逃不掉的。”

(大纪元:https://www.epochtimes.com/gb/24/4/2/n14216644.htm )