大陆银行近日又出现“长存产品退场潮”，各大银行中五年期定期存款悄然下架，不仅六大国有银行，原先以高于国有银行利率吸储的各地商业银行也在跟进，目前在售的利率稍高的大额存单也仅剩一年期定存。这背后说明银行业自身的长期盈利方式出现了问题。

谁都知道，放贷款收利息是银行的利润来源，但一段时间以来，银行贷款放不出去。2025年10月份居民新增贷款竟然为-3604亿元，创下前所未有的负增长纪录，而其中与房贷有关的中长期贷款减少了700亿元。

另一方面，则是银行出现大量不良贷款。据金融监管总局数据，2025年三季度末，全国商业银行不良贷款余额为3.5万亿元，环比增加883亿元；不良贷款率1.52%，环比上升0.03%。

前些时引发热议的银行直接卖房，也显示银行在进行自保。各商业银行和各地农商系统银行，甚至有国有四大行，都在阿里和京东资产交易平台上开设专场，进行房屋直售。银行这一行为显然是希望将这些不动资产变现，加速资金回笼。

据大陆官媒披露，农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、兴业银行、平安银行、兰州银行、长安银行、兰州农商行、吉林银行、天津银行、中原银行、温州银行等都榜上有名，而四川农信系统挂牌量超2.4万套房产，广东农信系统、辽宁农信系统、贵州农信系统的挂牌量也分别为1.2万套、1.1万套、9600套。

所有在网络平台直接销售的房屋，大多为抵债资产，产权登记在银行名下，由银行直接出售。所以它们仅仅是银行所有房屋资产中那些法律关系简单、评估标准统一的房产，包括优质住宅、变现周期短的商铺、产权清晰的标准厂房，占银行不良房产总量的四成到五成，只有这样的房产才能拿到平台上直接面对买家。

根据国家金融监管总局和央行数据，2025年全国出现房贷连续三个月未还，达到断供标准的人数有187万，同比增加35.6%，是连续第四个增长年份，而因为断供被银行收回的房产总量超过200万套，同比增长40%。

而这只是断供大军的其中一部分，因为出现断供之后，银行只能进入法律诉讼程序，通过法院判决并强制执行后房子进入法拍阶段，在法拍市场流拍的房子才会判归银行。如果银行说产权明晰，那就说明这些房子是法拍房并且已经流拍了。

所以，当前法拍房市场正在拍卖的房子，如果流拍的话，最终也会成为产权清晰的银行资产。那么这个数字是多少呢？数据显示，目前进入法拍程序的房产也高达200万套。

那么法拍房市场情况如何呢？中指研究院数据显示，2025年1-10月份全国法拍房总成交金额为2048.7亿元，同比下降约22.5%。以今年6月为例，全国法拍房供应达3.2万套，创年内峰值，可最终成交量仅3215套，成交率仅为10%，说明法拍房市场无人接盘。

除此之外，银行目前还采取了与借款人协商还款的方案，比如延后本金偿还，只支付利息或分批还款等，甚至有银行称每月只要还500元，表明仍在还款，银行也不会采取法律措施。令人担忧的是，大约200万户这样的房贷家庭正在进行这类操作，但如果将来经济形势无法好转，这些与银行协商还款的家庭也极可能出现现金流危机，加入断供大军行列。

因此，大约有600万户家庭出现了还贷危机，这占据全国房屋贷款总人数的八分之一。

同时，还有很多人为了不让房子被法拍，不惜“贷款卖房”，在房价直线下降的当下，房屋价值缩水，他们忍痛割肉卖掉房子的同时，又因为所售房价已小于贷款数额，所以不得已还得从银行贷款来脱手房子。

这一切都是由于这几年社会经济形势下行造成的。教培等行业消失、房地产公司爆雷、金融行业下行，外资撤离中国，互联网企业大幅裁员，导致失业潮加剧。原先银行房贷的优质客户——所谓的“中产”出现了失业、降薪等问题，而他们很多人其实是中共所称的“金融脆弱性”群体。

中共多年来一直将房地产行业作为国民经济的支柱行业。一方面地方政府通过卖地，拉高地方GDP收入，一方面中共政府不停地劝诱中国人贷款买房，甚至不惜掏空全家的“六个钱包”。而随着房价进一步被推高，房屋贷款人的房贷与收入比值从2004的17%，增加到2020年的56%，这意味着贷款人每月收入的一半以上要交给银行还贷。

同时，全球前十大高房价城市中国占了一半，导致这些人个人资产奇高，但都是不动产的房屋，而手中的现金流不足。当经济下行，房价暴跌，他们手里的房产也随之成了负资产。当高薪收入遭遇降薪、裁员时，这些“金融脆弱群体”再也还不起每月动辄上万元的房贷，那么就会很快成为断供者。

而那些餐馆经营者、中小企业经营者、外贸从业者，又受到市场消费疲软或海外订单流失、外贸制裁等因素影响，到处都出现关店潮，商家资金链断裂，抵押给银行的房产、商铺或厂房也无力赎回，这些也成了银行的不动资产。

2024年中国新增848万失信被执行人，而且，这种社会经济的恶化依然看不到头。2024年有超过42%的家庭收入下降，其中15.3%的家庭收入缩水超过30%。今年的数据只能比这个差，因为周围的营商环境仍然是下行趋势。

由此看来，随着社会经济下滑，多行业就业市场坍塌，导致民众收入下降，偿贷能力普遍变弱，同时房价下跌，又导致资产缩水。从而导致银行出现断供潮，而且信贷不足，民众不敢消费，储蓄存款大幅增加。银行一方面房贷不足，盈利能力直线下降，一方面要支付储户利息，使得银行不断降息的同时，也相继下架高利率的长期定期存款业务。

银行在忙着止损，下架长期存款也好、下场卖房也好，都是希望能够保持正常的业务运转。但从银行的一系列动作中，人们却真正感受到了中共国的经济寒冬已至。此时，普通人能做的只有捂紧自己的钱包。

（大纪元：https://www.epochtimes.com/gb/25/11/30/n14646140.htm　）